Крупные переводы самому себе по СБП посчитают подозрительными? Из-за чего еще банк сможет начать проверку?. «Новая-Европа» разбирает приказ ЦБ о 12 признаках мошенничества, из-за которых банк заблокирует перевод

<span>Фото: Иван Водопьянов / Коммерсантъ / Sipa USA / Vida Press</span> — Фото: Иван Водопьянов / Коммерсантъ / Sipa USA / Vida Press

С 1 января 2026 года в России начнут действовать новые правила выявления мошеннических переводов. Банки и платежные системы будут обязаны проверять операции по десяткам признаков — от «черных списков» получателей до подозрительной активности в телефоне. «Новая-Европа» разбирается, что это значит для обычных пользователей и действительно ли переводы самому себе попадут под подозрение.

Что случилось?

На прошлой неделе директор департамента информационной безопасности Центробанка Вадим Уваров рассказал, что крупные денежные переводы самому себе по Системе быстрых платежей (СБП) включат в перечень признаков мошеннических операций. Мошенникам легче похитить деньги, когда они на одном счете, тем более если злоумышленники получили к нему доступ, добавил он.

Эта новость широко разошлась в СМИ: россияне стали переживать, что любые крупные переводы самому себе станут подозрительными для банков.

После этого Центральный банк России опубликовал приказ, в котором объяснил, как банки и платежные системы должны определять, что перевод денег совершается мошенниками без настоящего согласия человека. В документе ЦБ перечислил, в каких случаях перевод должен идентифицироваться как подозрительный.

Получатель в общем «черном списке» Центробанка. У ЦБ есть специальная база данных, куда все банки отправляют информацию о счетах и картах мошенников. Если вы пытаетесь перевести деньги получателю, который есть в этой общей базе, операция будет заблокирована.
Получатель в списке киберпреступников. Помимо базы ЦБ, власти планируют создать государственную систему, которая будет собирать данные о сайтах, номерах телефонов и электронных кошельках, используемых для IT-преступлений. Банк, по плану, будет сверяться и с ней. Пункт вступит в силу 1 марта 2026 года, к этому сроку система должна заработать полноценно.
Подозрительная задержка в банкомате. Если, когда вы вставляете карту в банкомат, ответ карты приходит дольше, чем положено по стандартам, это может означать, что карта поддельная или сам банкомат скомпрометирован.
Предупреждение от платежной системы. Когда вы платите картой, оператор платежной системы (Visa, Mastercard, МИР) или Система быстрых платежей в режиме реального времени анализируют риск. Если он высок, они могут отправить банку специальный код, например: «у этого магазина много жалоб на мошенничество» или «с этой карты недавно пытались провести подозрительную операцию».
Подозрительное устройство. Операция совершается с телефона или компьютера, с которого ранее уже пытались совершать мошеннические переводы.
Нестандартное поведение клиента. Банк анализирует ваше обычное финансовое поведение: суммы, время, места операций, получателей. Любое резкое отклонение (например, очень большая сумма; получатель, которому вы никогда раньше не переводили, необычно высокая частота переводов) может стать поводом для проверки.
Получатель денег во внутреннем «черном списке» банка. Ваш банк сам уже сталкивался с получателем в подозрительных операциях.
На получателя заведено уголовное дело за мошеннические переводы.
Подозрительная активность в телефоне и интернете. Банк может получать данные от операторов связи, и если вы весь день разговариваете с неизвестным номером (что для вас нехарактерно) или на ваш телефон обрушилось множество СМС от разных сервисов, в том числе с поддельных номеров, а потом совершаете перевод, то банк может решить его проверить.
Признаки взлома устройства или аккаунта. Если, например, на вашем телефоне обнаружено вредоносное ПО, вы заходите в интернет-банк с подозрительного интернет-провайдера, которым никогда не пользовались, произошла смена SIM-карты в вашем телефоне прямо перед операцией и в личном кабинете на Госуслугах или в интернет-банке за 48 часов до перевода был изменен ваш номер телефона, — всё это может стать поводом для дополнительной проверки.
Схема «обналичивания через банкомат», когда после крупного (свыше 100 тысяч рублей) международного перевода физлицу в течение 24 часов есть попытка внести наличные на счет с использованием цифровой карты через банкомат. Мошенники часто используют посредников, которые получают украденные деньги на свои карты, а потом быстро снимают их наличными. Этот признак ловит такую схему.
Подозрительный круговорот денег через СБП. Если на ваш счет через систему быстрых платежей поступает крупная сумма (свыше 200 тысяч рублей) с вашего же счета в другом банке, и вы почти сразу пытаетесь перевести эти деньги кому-то, кому ничего не отправляли последние шесть месяцев. Именно об этом пункте писали СМИ на прошлой неделе.

Правила довольно размытые, отмечают в telegram-канале об управлении финансами Moneyhack: в реальности банки могут блокировать переводы и по многим другим причинам. «С одной стороны, понятно, что схемы [мошенников] становятся хитрее, и без фильтров никак. С другой, иногда хочется просто спокойно перевести деньги и не думать, совпадает ли это с “типичным поведением”», — комментируют инициативу россияне.

То есть переводить самому себе крупные суммы по СБП будет можно?

Да, можно. Это не будет считаться мошенничеством. Однако подозрения всё равно могут возникнуть, но только в том случае, если после крупного перевода самому себе человек отправит со счета любую сумму другому лицу, с которым у него не было никаких операций как минимум полгода.

Если банк посчитает перевод подозрительным, то весь счет сразу заблокируют?

Если ваш легальный перевод самому себе посчитают подозрительным, операцию и карту заблокируют, банк начнет проверку. Придется потратить на нее время, однако по ее окончании все средства вновь будут вам доступны.

«За последние полгода дважды блокировали карты разных банков. Первый раз пришлось долго общаться с оператором по телефону, отвечая на разные вопросы, прежде чем разблокировали. Второй раз пришлось самолично ехать в банк, общаться с его работниками. И это все из-за собственных переводов по СБП самой себе в другой банк. Это очень неудобно и просто возмутительно!» — рассказал читатель «Т-Ж».

А что про цифровой рубль?

Цифровой рубль — это цифровая запись в специальной электронной системе (платформе), которую создает и контролирует Банк России. «Новая-Европа» подробно про это писала. Согласно приказу ЦБ, для переводов в цифровых рублях некоторые признаки мошенничества в целом похожи: совпадение получателя с «черным списком» ЦБ или внутренним списком оператора платформы цифрового рубля.